“Pronájem za pouhých 59 $ týdně.” Tyto reklamy jste viděli. Slibují nové auto bez dluhového břemene nákupu na úvěr. Nabídka se zdá lákavá: Jezděte ve zcela novém autě, plaťte nízké měsíční splátky a po skončení leasingu prostě odejděte. To zní jako dokonalá mezera v americkém automobilovém systému.
Ale to není pravda.
Skutečností je, že leasing je často nejdražší způsob, jak si pořídit auto, pokud si skutečně přečtete drobné písmo. Autosalony spoléhají na vaši neznalost podmínek smlouvy. Spoléhají na to, že přehlédnete skryté poplatky, přemrštěné pokuty a administrativní úskalí skryté ve smlouvě. V době, kdy si uvědomíte pravdu, vaše peněženka již značně utrpí.
Takhle ta matematika skutečně vypadá, jakmile se dostanete přes marketingový lesk.
Mýtus nulové úrokové sazby
Nejprve si vyjasněme běžnou mylnou představu. Platíte úroky z pronájmu. Jen jim tak neříkáte.
Inzerovaná týdenní výplata 59 $? Pravděpodobně se zvýší na 80 USD nebo více, když zohledníte „faktor hodnoty peněz“ a příslušné daně. „Faktor nákladů na peníze“ je jen módní výraz pro úrokové sazby převedené na desetinné číslo. O daňové sazbě nemůžete vyjednávat – určuje ji váš stát a místní samosprávy. Těžko se shodnete ani na faktoru nákladů na peníze. Obvykle je vázán na vaše kreditní skóre a motivační programy výrobce.
Některé státy nabízejí daňové pobídky pro leasing, například zdanění pouze měsíční splátky, nikoli celé ceny vozu. Tyto úspory však jen zřídka vynahradí vysoké skryté úrokové sazby, které si dealeři účtují. Platíte za právo užívat vůz, a to nejen za jeho opotřebení.
Administrativní poplatky: dvojnásobek
Většina autobazarů vám bude během standardní doby pronájmu účtovat administrativní poplatky dvakrát.
První se účtuje při podpisu dokumentů. To je 500–750 USD za „papírování“. To se zdá rozumné, dokud si nepamatujete, že podepisujete stejné dokumenty, jako když si kupujete auto v hotovosti.
Druhá se účtuje při vrácení vozu. Tady začíná ta absurdita. Zaplatíte dalších 500 – 750 $ za „práci“ při odvozu auta zpět. V některých případech je tento administrativní poplatek na konci doby pronájmu výrazně vyšší než původní. Zaplatit 700 USD jen za ukončení smlouvy a vrácení klíčů se necítí jako administrativní náklady a spíše jako pokuta. pociťuje méně jako administrativní náklady a spíše jako pokutu.
Past předčasného ukončení
Život se děje. Ztratíte práci. Onemocníš. Jste přemístěni do jiného města. odcházíte do důchodu.
Pokud vás některý z těchto scénářů donutí předčasně ukončit leasing, prodejce se o vaše okolnosti nestará. Má zájem o smlouvu. Trest za ukončení může být přísný. V mnoha případech se jedná o celou zbývající částku leasingu.
Můžete si myslet, že odcházíte s čistým štítem, ale smlouva vás pravděpodobně zavazuje platit za všechny budoucí platby. Znám lidi, kteří předčasně ukončili nájemní smlouvu, jen aby byli žalováni o tisíce zbývajících dolarů.
Existují zástupná řešení, ale měli byste o nich vědět. Stránky jako Leasebusters vám mohou pomoci najít někoho, kdo bude zpracovávat vaše platby. A co je důležitější, zeptejte se na Walkaway Protection. Jedná se o formu pojištění, která vám umožní předčasně ukončit leasing bez obrovské sankce, pokud jste nepřekročili limit najetých kilometrů a nezpůsobili nadměrné opotřebení. způsobilo nadměrné opotřebení. Několik prodejců to nabízí první rok zdarma. Pokud se nezeptáte, nebudete vědět, že je k dispozici.
Minové pole najetých kilometrů
Leasing přichází s přísným omezením ujetých kilometrů. 12 000-15 000 mil za rok je standard. Některé smlouvy mají limit pouze 10 000 mil.
Překročte tento limit a bude vám účtován poplatek. Pokuta je obvykle 10 až 20 centů za každou další míli. Zdá se to malé. Ale to není pravda.
Řekněme, že máte tříletý pronájem s ročním limitem 15 000 mil. Ročně najedete 18 000 mil, protože máte dlouhé dojíždění nebo si užíváte víkendové výlety. To je každý rok o 3000 mil více. Za tři roky to je 9 000 mil navíc.
Při 20 centech za míli budete při obchodování s autem dlužit 1 800 USD. To je dalších 50 $ měsíčně přilepených na vaši “levnou” splátku leasingu.
Prodejci nastavují tyto limity nízko, protože nadměrný počet najetých kilometrů je hlavním zdrojem zisku. Vědí, že budete řídit víc, než si myslíte. Spoléhají na váš optimismus.
Riziko aukce
Toto je nejděsivější část procesu vrácení auta.
Pokud překročíte limit najetých kilometrů, prodejce vám neúčtuje pouze za kilometr. Může se rozhodnout, že auto ztratilo příliš velkou hodnotu, a prodá ho v aukci.
Takhle se láme matematika. Prodejce vypočítá zůstatkovou hodnotu vozidla na základě vašich smluvních ujetých kilometrů. Řekněme, že odhadují, že auto bude mít na konci leasingu hodnotu 13 500 dolarů. Dali jste na to 18 000 mil místo 12 000. Prodejce říká, že auto má nyní nižší cenu.
Pošlou auto do aukce. Prodává se za 10 000 dolarů.
Pak se k vám prodejce vrátí a řekne: „Dlužíte rozdíl mezi 13 500 dolary, které jsme očekávali, a 10 000 dolary, které jsme dostali.“ Stále dlužíte 3 500 $.
Toto není hypotetický případ. Jedná se o standardní ustanovení mnoha leasingových smluv. V podstatě se zajišťujete proti předpokladu dealera o odpisech. Pokud jezdíte více, platíte za jejich ztracenou hodnotu. Jedná se o finanční past navrženou tak, aby nízká měsíční splátka vypadala atraktivně tím, že se veškeré riziko přesune na řidiče.
Past na zálohy
Leasingové reklamy rádi křičí o nízkých týdenních platbách, ale jen zřídka zmiňují hotovost potřebnou k pokrytí těchto čísel. Na billboardu vidíte „59 USD za týden“ a představujete si levné auto. Realita? Většina těchto obchodů vyžaduje snížení kapitalizačních nákladů na leasing, tedy zálohu, která může dosáhnout 5 000 USD. Tato informace je skryta drobným písmem a je obvykle označena jako snížení kapitalizovaných nákladů.
Proč je to důležité? Větší akontace totiž snižuje vaši měsíční splátku, ale z dlouhodobého hlediska leasing nezlevňuje. Jednoduše převede peníze z vaší kapsy na začátku období do měsíčních plateb.
Proveďte výpočty. Vezměte si tříletý pronájem se splátkou 5 000 USD. Tuto částku vydělte 36 měsíci. To vyjde na 138,89 $. Přidejte tuto částku ke své měsíční platbě. Toto jsou skutečné náklady. Tím, že toto ignorujete, podceňujete skutečné náklady na leasing ještě předtím, než opustíte showroom.
Skryté poplatky se rychle sčítají
Možná si myslíte, že nejbolestivější je platba předem. Ale to není pravda. Leasing je plný jednorázových poplatků, které se rychle sčítají. Vezměte prosím na vědomí pořizovací poplatek na začátku semestru. Obvykle stojí kolem 500 USD a je účtován jednoduše za nastavení leasingu. Pak je tu poplatek za likvidaci. Zaplatíte ji při vrácení vozu, čímž pokryjete náklady prodejce na prodej nebo aukci. Očekávejte, že se tato částka bude pohybovat mezi 300 a 600 USD.
Ještě horší je výkupné. Pokud se rozhodnete ponechat si auto na konci období, tento poplatek by mohl raketově vzrůst. V některých smlouvách mluvíme o 10 000 USD nebo více. Zkombinujte to s registračními poplatky a poplatky za dokumenty a skončíte s účtem, který tvrdě zasáhne, když se snažíte odejít.
Opotřebení je minové pole
Tříleté řízení auta způsobuje škodu. To je fyzika. Leasing ale mění hru. Prodejci slibují spravedlivé pokrytí opotřebením, což zní dobře, dokud neuvidíte účet. Každý škrábanec, každý oděr, každá skvrna od soli na kobercích má svou cenu.
Skvrny na interiéru také hrají roli. Rozlitý džus. Obnošená látka. I drobné promáčkliny na těle budou účtovány zvlášť. Za úklidové služby, které se vám zdají přehnané, zaplatíte často mnohem více než za profesionální mytí a leštění. Prodejce rozhodne, co je považováno za „nadměrné“. Vše většinou považuje za přehnané. Je to pro ně čistý zisk. Nepředpokládejte, že vás vaše opatrná jízda před těmito poplatky ochrání.
Černá díra kauce
S opotřebením úzce souvisí i kauce. Většina prodejců požaduje 500 až 1 000 USD předem. Musí být vratné. Měl by být vrácen, pokud vrátíte vůz v dobrém stavu.
Nepočítejte s tím. To je na uvážení prodejce. Mnozí jej zcela zadržují nebo vracejí pouze jeho část s odkazem na vágní tvrzení o škodě. Pokud chcete vědět, zda dostanete své peníze zpět, zeptejte se přátel, kteří si nedávno pronajali auto. Možná budete překvapeni, jak často tato usazenina mizí. Zacházejte s nimi jako se ztracenými penězi, dokud se nevrátí na váš bankovní účet.
Mýtus o faktoru peněz
To je nejklamnější část leasingu. Faktor peněz. Obchodníci vám sdělí, že úroková sazba je 2,6 %. Zní to nízko. Ale peněžní faktor je desetinný zlomek, například 0,00260. Chcete-li zjistit skutečnou úrokovou sazbu, vynásobte peněžní faktor 2 400.
0,00260 x 2 400 = 6,24 %.
To číslo je 2,6%? Tohle je fikce. Reálné náklady na půjčku jsou téměř dvaapůlkrát vyšší. Pokud je peněžní faktor 0,00350, sazba se zvýší na 8,4 %. Skutečnou úrokovou sazbu si vždy spočítejte sami. Nikdy nevěřte slovnímu odhadu peněžního faktoru prodejce. Je to skrytá daň za vaše znalosti a díky tomu je leasing mnohem dražší, než se zdá.
