« Louez pour seulement 59 $ par semaine. » Vous avez vu les publicités. Ils promettent un nouveau voyage sans le fardeau de la dette d’un prêt. L’argumentaire est séduisant : conduire un véhicule flambant neuf, maintenir des mensualités faibles et repartir à la fin du mandat. Cela ressemble à la faille parfaite du système automobile américain.
Ce n’est pas le cas.
La réalité est que la location est souvent le moyen le plus coûteux d’acquérir un véhicule, à condition de lire les petits caractères. Les concessionnaires comptent sur votre ignorance des petits caractères. Ils comptent sur vous pour éviter les frais cachés, les pénalités exorbitantes et les pièges administratifs enfouis dans le contrat. Au moment où vous réalisez la vérité, votre portefeuille en a déjà pris un coup.
Voici comment les calculs fonctionnent réellement lorsque vous supprimez le gloss marketing.
Le mythe de l’intérêt zéro
Tout d’abord, clarifions une idée fausse courante. Vous payez des intérêts sur un bail. Vous ne l’appelez tout simplement pas comme ça.
Cela annonçait un paiement hebdomadaire de 59 $ ? Il grimpe probablement à 80 $ ou plus une fois que vous tenez compte du facteur monétaire et des taxes applicables. Le « facteur argent » n’est qu’un terme sophistiqué pour désigner le taux d’intérêt, converti en valeur décimale. Vous ne pouvez pas négocier le taux d’imposition, qui est fixé par votre État et vos juridictions locales. Vous pouvez à peine négocier le facteur argent non plus. Cela est généralement lié à votre pointage de crédit et aux programmes d’incitation du fabricant.
Certains États offrent des avantages fiscaux pour la location, comme en taxant uniquement le paiement mensuel plutôt que le prix total du véhicule. Mais ces économies compensent rarement les taux d’intérêt implicites élevés facturés par les concessionnaires. Vous payez pour le privilège d’utiliser la voiture, pas seulement pour la dépréciation.
Frais administratifs : un double dip
La plupart des concessionnaires vous imposeront des frais administratifs deux fois au cours d’une durée de location standard.
La première accusation intervient lorsque vous signez les papiers. Cela représente entre 500 et 750 dollars pour « traiter la paperasse ». Cela semble raisonnable jusqu’à ce que vous vous souveniez que vous signez les mêmes documents que vous signeriez si vous achetiez la voiture au comptant.
La deuxième charge frappe lorsque vous restituez le véhicule. C’est là que ça devient ridicule. Vous payez entre 500 $ et 750 $ supplémentaires pour le « travail » de reprise de la voiture. Dans certains cas, ces frais administratifs de fin de bail sont nettement plus élevés que les frais initiaux. Payer 700 $ simplement pour annuler un contrat et rendre les clés ressemble moins à des frais administratifs qu’à une pénalité.
Le piège de la terminaison
La vie arrive. Vous perdez votre emploi. Vous tombez malade. Vous êtes transféré dans une autre ville. Vous prenez votre retraite.
Si l’un de ces scénarios vous oblige à mettre fin à votre bail plus tôt, le concessionnaire ne se soucie pas de votre situation. Ils se soucient du contrat. Les frais de résiliation peuvent être brutaux. Dans de nombreux cas, il s’agit du solde total restant du bail.
Vous pensez peut-être que vous repartez libre, mais le contrat vous tient probablement responsable de tous les paiements futurs. Je connais des gens qui ont résilié leur bail plus tôt que prévu, pour ensuite être poursuivis en justice pour les milliers de personnes restantes.
Il existe des solutions de contournement, mais vous devez savoir qu’elles existent. Des sites comme Leasebusters vous aident à trouver quelqu’un pour prendre en charge vos paiements. Plus important encore, renseignez-vous sur la « Protection contre les fuites ». Il s’agit d’une forme d’assurance qui vous permet de résilier le bail par anticipation sans pénalité massive, à condition de ne pas avoir dépassé le kilométrage ni provoqué une usure excessive. Quelques revendeurs proposent cela gratuitement la première année. Si vous ne le demandez pas, vous ne saurez pas qu’il est là.
Le champ de mines du kilométrage
Les locations sont soumises à des limites de kilométrage strictes. La norme est de 12 000 à 15 000 milles par an. Certains contrats vont jusqu’à 10 000.
Dépassez cette limite et vous payez. La pénalité est généralement de 10 à 20 cents par mile supplémentaire. Cela semble petit. Ce n’est pas le cas.
Disons que vous disposez d’un bail de trois ans avec une limite annuelle de 15 000 milles. Vous parcourez 18 000 miles par an parce que vous effectuez un long trajet ou que vous aimez les voyages en voiture le week-end. Cela représente 3 000 miles supplémentaires par an. Sur trois ans, cela représente 9 000 miles excédentaires.
À 20 cents par mile, vous devez 1 800 $ au moment de la remise. Cela représente 50 $ de plus par mois ajoutés à votre paiement de location « bon marché ».
Les concessionnaires fixent ces limites à un niveau bas, car le kilométrage excédentaire constitue un principal centre de profit. Ils savent que vous conduirez plus que vous ne le pensez. Ils comptent sur votre optimisme.
Le risque des enchères
C’est la partie la plus effrayante du processus de retour de bail.
Si vous dépassez votre allocation kilométrique, le concessionnaire ne vous facture pas seulement des frais par kilomètre. Ils peuvent décider que la voiture a perdu trop de valeur et la vendre aux enchères.
Voici comment les calculs se déroulent. Le concessionnaire calcule la valeur résiduelle de la voiture en fonction du kilométrage contractuel. Disons qu’ils estiment que la voiture vaudra 13 500 $ à la fin du bail. Vous avez parcouru 18 000 miles au lieu de 12 000. Le concessionnaire affirme que la voiture vaut désormais moins.
Ils envoient la voiture aux enchères. Il se vend 10 000 $.
Le concessionnaire revient alors vers vous et vous dit : « Vous devez la différence entre les 13 500 $ que nous attendions et les 10 000 $ que nous avons reçus. » Vous devez payer 3 500 $.
Ce n’est pas hypothétique. C’est une clause standard dans de nombreux contrats de location. Vous assurez essentiellement les hypothèses d’amortissement du concessionnaire. Si vous conduisez plus, vous payez pour leur perte de valeur nette. Il s’agit d’un piège financier conçu pour rendre attractive une mensualité peu élevée tout en transférant tous les risques sur le conducteur.
Le piège des acomptes
Les publicités de crédit-bail adorent crier sur les faibles paiements hebdomadaires, mais elles crient rarement sur l’argent initial dont elles ont besoin pour faire fonctionner ces chiffres. Vous voyez « 59 $ par semaine » sur un panneau d’affichage et imaginez un trajet économique. Réalité? La plupart de ces transactions nécessitent une réduction du coût de capitalisation du bail, ou un acompte, qui peut atteindre 5 000 $. C’est enfoui dans les petits caractères, généralement qualifiés de réduction des coûts capitalisés.
Pourquoi est-ce important ? Parce qu’un acompte plus important réduit votre facture mensuelle, mais cela ne rend pas le bail moins cher à long terme. Il transfère simplement l’argent de votre poche au début vers votre poche chaque mois.
Faites le calcul. Prenez un bail de trois ans avec une mise de fonds de 5 000 $. Divisez cela par 36 mois. Vous obtenez 138,89 $. Ajoutez cela à votre paiement mensuel. C’est le coût réel. Ignorez cela et vous sous-estimez le véritable prix du bail avant même de quitter le terrain.
Les frais cachés s’accumulent rapidement
Vous pourriez penser que l’acompte était l’épine dorsale. Ce n’est pas le cas. Les baux comportent des frais uniques qui s’additionnent rapidement. Recherchez les frais d’acquisition au début. Il s’agit généralement d’environ 500 $, facturés uniquement pour la mise en place du bail. Ensuite, il y a les frais de disposition. Vous payez cette somme lorsque vous restituez la voiture, couvrant ainsi les frais engagés par le concessionnaire pour la vendre ou la mettre aux enchères. Attendez-vous à payer entre 300 $ et 600 $ ici.
Pire encore, les frais d’option d’achat. Si vous décidez de garder la voiture à la fin, ces frais peuvent monter en flèche. On parle de 10 000 $ ou plus dans certains contrats. Combinez cela avec les frais d’inscription et les frais de documentation, et vous obtenez une facture qui frappe fort au moment où vous essayez de vous en aller.
L’usure est un champ de mines
Conduire une voiture pendant trois ans crée des dégâts. C’est la physique. Mais le leasing change les règles. Les concessionnaires promettent une couverture « usure équitable », ce qui semble agréable jusqu’à ce que vous voyiez la facture. Chaque entaille, chaque égratignure, chaque tache de sel sur les tapis de sol a un prix.
Les taches intérieures comptent aussi. Des déversements de jus. Tissu usé. Même les petites bosses sur la carrosserie sont éliminées. Vous paierez des frais de nettoyage qui vous sembleront excessifs, souvent bien plus que ce que vous coûterait un entretien professionnel. Le concessionnaire décide de ce qui constitue « excessif ». Habituellement, ils décident que tout est excessif. C’est un pur profit pour eux. Ne présumez pas que votre conduite prudente vous protège de ces frais.
Le trou noir du dépôt de garantie
Le dépôt de garantie est étroitement lié à l’usure. La plupart des concessionnaires exigent entre 500 et 1 000 $ d’avance. C’est censé être remboursable. Il est censé revenir si vous restituez la voiture en bon état.
Ne comptez pas là-dessus. C’est à la discrétion du concessionnaire. Beaucoup le conservent entièrement ou n’en remboursent qu’une partie, invoquant de vagues allégations de dommages. Si vous voulez savoir si vous serez remboursé, demandez à vos amis qui ont loué récemment. Vous pourriez être surpris de la fréquence à laquelle ce dépôt disparaît. Traitez-le comme de l’argent disparu jusqu’à ce qu’il revienne sur votre compte bancaire.
Le mythe du facteur monétaire
C’est la partie la plus trompeuse du crédit-bail. Le facteur argent. Les concessionnaires vous diront que le taux d’intérêt est de 2,6 %. Cela semble faible. Mais le facteur monétaire est un facteur décimal, comme 0,00260. Pour trouver le taux d’intérêt réel, multipliez le facteur argent par 2 400.
0,00260 x 2 400 = 6,24 %.
Ce chiffre de 2,6% ? C’est de la fiction. Le coût réel du crédit est près de deux fois et demie plus élevé. Si le facteur monétaire est de 0,00350, le taux grimpe à 8,4 %. Calculez toujours vous-même le taux d’intérêt réel. Ne vous fiez jamais à la citation verbale du concessionnaire sur le facteur argent. Il s’agit d’une taxe cachée sur vos connaissances, et elle rend le crédit-bail beaucoup plus cher qu’il n’y paraît.
