“Aluguel por apenas US$ 59 por semana.” Você viu os anúncios. Eles prometem uma nova viagem sem o peso da dívida de um empréstimo. A proposta é sedutora: dirigir um veículo novo, manter os pagamentos mensais baixos e ir embora quando o prazo terminar. Parece a brecha perfeita no sistema automotivo americano.
Não é.
A realidade é que o leasing é muitas vezes a forma mais cara de adquirir um veículo, desde que você realmente leia as letras miúdas. As concessionárias confiam na sua ignorância das letras miúdas. Eles contam com que você perca as taxas ocultas, as penalidades exorbitantes e as armadilhas administrativas enterradas no contrato. Quando você percebe a verdade, sua carteira já levou uma surra.
Veja como a matemática realmente funciona quando você elimina o brilho do marketing.
O Mito do Juros Zero
Primeiro, vamos esclarecer um equívoco comum. Você paga juros sobre um arrendamento. Você simplesmente não chama isso do que é.
Isso anunciava um pagamento semanal de $ 59? Provavelmente salta para US $ 80 ou mais quando você leva em consideração o fator dinheiro e os impostos aplicáveis. O “fator dinheiro” é apenas um termo sofisticado para a taxa de juros, convertida em decimal. Você não pode negociar a taxa de imposto – ela é definida pelas jurisdições estaduais e locais. Você também mal consegue negociar o fator dinheiro. Geralmente está vinculado à sua pontuação de crédito e aos programas de incentivo do fabricante.
Alguns estados oferecem benefícios fiscais para leasing, como tributar apenas o pagamento mensal em vez do preço total do veículo. Mas essas poupanças raramente compensam as elevadas taxas de juro implícitas cobradas pelos concessionários. Você está pagando pelo privilégio de usar o carro, não apenas pela depreciação.
Taxas administrativas: um duplo mergulho
A maioria das concessionárias cobrará taxas administrativas duas vezes durante o prazo de locação padrão.
A primeira cobrança vem quando você assina os papéis. São US$ 500 a US$ 750 para “processar a papelada”. Parece razoável até que você se lembre de que está assinando os mesmos documentos que assinaria se estivesse comprando o carro à vista.
A segunda carga bate quando você devolve o veículo. É aqui que fica ridículo. Você está pagando outros US$ 500 a US$ 750 pelo “trabalho” de devolver o carro. Em alguns casos, esta taxa administrativa de final de arrendamento é significativamente mais elevada do que a inicial. Pagar US$ 700 apenas para cancelar um contrato e devolver as chaves parece menos um custo administrativo e mais uma penalidade.
A armadilha da rescisão
A vida acontece. Você perde seu emprego. Você fica doente. Você é transferido para uma cidade diferente. Você se aposenta.
Se algum desses cenários forçá-lo a encerrar seu aluguel mais cedo, a concessionária não se importará com suas circunstâncias. Eles se preocupam com o contrato. A taxa de rescisão pode ser brutal. Em muitos casos, equivale ao saldo restante total do arrendamento.
Você pode pensar que está saindo em liberdade, mas o contrato provavelmente o responsabiliza por todos os pagamentos futuros. Conheço pessoas que rescindiram seus contratos de aluguel antecipadamente, apenas para serem processadas pelos milhares restantes.
Existem soluções alternativas, mas você precisa saber que elas existem. Sites como o Leasebusters ajudam você a encontrar alguém para assumir seus pagamentos. Mais importante ainda, pergunte sobre “Proteção de passagem”. Esta é uma forma de seguro que permite rescindir o contrato antecipadamente, sem grandes penalidades, desde que não tenha ultrapassado a quilometragem ou causado desgaste excessivo. Alguns revendedores oferecem isso gratuitamente no primeiro ano. Se você não perguntar, não saberá que está lá.
O campo minado da quilometragem
Os arrendamentos vêm com limites rígidos de quilometragem. O padrão é de 12.000 a 15.000 milhas por ano. Alguns contratos chegam a 10.000.
Exceda esse limite e você paga. A penalidade é normalmente de 10 a 20 centavos por milha extra. Parece pequeno. Não é.
Digamos que você tenha um contrato de arrendamento de três anos com limite anual de 15.000 milhas. Você dirige 18.000 milhas por ano porque faz um longo trajeto ou gosta de viagens rodoviárias de fim de semana. São 3.000 milhas extras anualmente. Em três anos, são 9.000 milhas extras.
A 20 centavos por milha, você deve $ 1.800 na entrega. Isso representa US $ 50 extras por mês acrescentados ao pagamento do aluguel “barato”.
As concessionárias estabelecem esses limites baixos porque o excesso de quilometragem é o principal centro de lucro. Eles sabem que você dirigirá mais do que pensa. Eles contam com o seu otimismo.
O risco do leilão
Esta é a parte mais assustadora do processo de devolução do aluguel.
Se você exceder seu limite de milhagem, a concessionária não cobra apenas uma taxa por milha. Eles podem decidir que o carro perdeu muito valor e vendê-lo em leilão.
Veja como a matemática se divide. A concessionária calcula o valor residual do carro com base na quilometragem contratada. Digamos que eles estimem que o carro valerá US$ 13.500 no final do aluguel. Você dirigiu 18.000 milhas em vez de 12.000. O revendedor argumenta que o carro agora vale menos.
Eles mandam o carro para leilão. É vendido por US$ 10.000.
O revendedor então volta para você e diz: “Você deve a diferença entre os US$ 13.500 que esperávamos e os US$ 10.000 que recebemos”. Você está no gancho por $ 3.500.
Isso não é hipotético. É uma cláusula padrão em muitos contratos de arrendamento. Você está essencialmente garantindo as premissas de depreciação do revendedor. Se você dirigir mais, pagará pelo patrimônio perdido. É uma armadilha financeira projetada para fazer com que o baixo pagamento mensal pareça atraente, ao mesmo tempo que transfere todo o risco para o motorista.
A armadilha do adiantamento
Os anúncios de leasing adoram gritar sobre pagamentos semanais baixos, mas raramente gritam sobre o dinheiro adiantado de que precisam para fazer esses números funcionarem. Você vê “US$ 59 por semana” em um outdoor e imagina uma viagem econômica. Realidade? A maioria desses negócios exige uma redução do custo de capitalização do arrendamento, ou pagamento inicial, que pode chegar a US$ 5.000. Está enterrado nas letras miúdas, geralmente rotulado como uma redução de custos capitalizada.
Por que isso importa? Porque uma entrada maior reduz sua fatura mensal, mas não torna o aluguel mais barato no longo prazo. Ele apenas transfere o dinheiro do seu bolso no início para o seu bolso todos os meses.
Faça as contas. Faça um aluguel de três anos com entrada de $ 5.000. Divida isso por 36 meses. Você ganha $ 138,89. Adicione isso ao seu pagamento mensal. Esse é o custo real. Ignore isso e você estará subestimando o verdadeiro preço do aluguel antes mesmo de sair do estacionamento.
Taxas ocultas se acumulam rapidamente
Você pode pensar que o pagamento inicial foi a dor. Não é. Os arrendamentos vêm com taxas únicas que aumentam rapidamente. Procure a taxa de aquisição no início. Geralmente custa cerca de US$ 500, cobrado apenas pela contratação do aluguel. Depois, há a taxa de disposição. Você paga quando devolve o carro, cobrindo os custos do revendedor para vendê-lo ou leiloá-lo. Espere pagar entre US $ 300 e US $ 600 aqui.
Pior é a taxa de opção de compra. Se você decidir ficar com o carro no final, essa taxa pode disparar. Estamos falando de US$ 10.000 ou mais em alguns contratos. Combine isso com taxas de registro e cobranças de documentação, e você terá uma conta que vai custar muito quando você está tentando ir embora.
O desgaste é um campo minado
Dirigir um carro por três anos causa danos. Isso é física. Mas o leasing muda as regras. Os revendedores prometem cobertura de “desgaste normal”, o que parece bom até você ver a fatura. Cada corte, cada arranhão, cada mancha de sal nos tapetes tem um preço.
As manchas interiores também são importantes. Derramamentos de suco. Tecido desgastado. Até mesmo pequenos amassados no corpo são eliminados. Você pagará por taxas de limpeza que parecem excessivas, muitas vezes muito mais do que um detalhamento profissional custaria. O dealer decide o que constitui “excessivo”. Normalmente, eles decidem que tudo é excessivo. É puro lucro para eles. Não presuma que sua direção cuidadosa o protege dessas acusações.
O Buraco Negro do Depósito de Segurança
Intimamente ligado ao desgaste está o depósito de segurança. A maioria dos revendedores exige US$ 500 a US$ 1.000 adiantados. É suposto ser reembolsável. É suposto voltar se você devolver o carro em bom estado.
Não conte com isso. Fica a critério do revendedor. Muitos ficam com o dinheiro integralmente ou reembolsam apenas uma parte, citando vagas alegações de danos. Se você quiser saber se receberá seu dinheiro de volta, pergunte a amigos que alugaram recentemente. Você pode se surpreender com a frequência com que esse depósito desaparece. Trate-o como dinheiro perdido até que volte à sua conta bancária.
O mito do fator dinheiro
Esta é a parte mais enganosa do leasing. O fator dinheiro. Os revendedores dirão que a taxa de juros é de 2,6%. Parece baixo. Mas o fator dinheiro é decimal, como 0,00260. Para encontrar a taxa de juros real, multiplique o fator monetário por 2.400.
0,00260 x 2.400 = 6,24%.
Esse número de 2,6%? É ficção. O custo real dos empréstimos é quase duas vezes e meia superior. Se o fator monetário for 0,00350, a taxa salta para 8,4%. Sempre calcule você mesmo a taxa de juros real. Nunca confie na cotação verbal do dealer sobre o fator dinheiro. É um imposto oculto sobre o seu conhecimento e torna o leasing significativamente mais caro do que parece.
