“Alquile por sólo $59 por semana”. Has visto los anuncios. Prometen un nuevo viaje sin la carga de la deuda de un préstamo. El argumento es seductor: conducir un vehículo nuevo, mantener bajos los pagos mensuales y marcharse cuando finalice el plazo. Suena como el vacío legal perfecto en el sistema automovilístico estadounidense.
No lo es.
La realidad es que el arrendamiento suele ser la forma más cara de adquirir un vehículo, siempre que se lea la letra pequeña. Los concesionarios confían en su ignorancia de la letra pequeña. Cuentan con que usted se perderá las tarifas ocultas, las sanciones exorbitantes y las trampas administrativas enterradas en el contrato. Cuando te das cuenta de la verdad, tu billetera ya ha recibido un duro golpe.
Así es como funcionan realmente las matemáticas cuando se elimina el brillo del marketing.
El mito del interés cero
Primero, aclaremos un error común. Pagas intereses sobre un arrendamiento. Simplemente no lo llamas como es.
¿Eso anunciaba un pago semanal de 59 dólares? Es probable que aumente a $80 o más una vez que se tiene en cuenta el factor monetario y los impuestos aplicables. El “factor monetario” es sólo un término elegante para designar la tasa de interés, convertido a un decimal. No se puede negociar la tasa impositiva, que la establecen las jurisdicciones estatales y locales. Tampoco se puede negociar el factor dinero. Por lo general, está vinculado a su puntaje crediticio y a los programas de incentivos del fabricante.
Algunos estados ofrecen beneficios fiscales para el arrendamiento, como gravar únicamente el pago mensual en lugar del precio total del vehículo. Pero esos ahorros rara vez compensan las altas tasas de interés implícitas que cobran los concesionarios. Estás pagando por el privilegio de utilizar el coche, no sólo por la depreciación.
Tarifas administrativas: una doble caída
La mayoría de los concesionarios le cobrarán tarifas administrativas dos veces durante un plazo de arrendamiento estándar.
El primer cargo viene cuando firmas los papeles. Eso son entre $500 y $750 por “procesar el papeleo”. Suena razonable hasta que recuerdas que estás firmando los mismos documentos que firmarías si compraras el auto en efectivo.
El segundo cargo se aplica cuando devuelve el vehículo. Aquí es donde se vuelve ridículo. Estás pagando otros $500 a $750 por el “trabajo” de recuperar el auto. En algunos casos, esta tarifa administrativa de fin de arrendamiento es significativamente más alta que la inicial. Pagar 700 dólares sólo para cancelar un contrato y devolver las llaves se siente menos como un costo administrativo y más como una multa.
La trampa de la terminación
La vida sucede. Pierdes tu trabajo. Te enfermas. Te transfieren a una ciudad diferente. Te jubilas.
Si alguno de estos escenarios lo obliga a rescindir su contrato de arrendamiento antes de tiempo, al concesionario no le importan sus circunstancias. Les importa el contrato. La tarifa de cancelación puede ser brutal. En muchos casos, equivale al saldo restante total del contrato de arrendamiento.
Podría pensar que saldrá libre, pero es probable que el contrato lo haga responsable de todos los pagos futuros. Conozco personas que rescindieron sus contratos de arrendamiento antes de tiempo, sólo para ser demandadas por los miles restantes.
Hay soluciones, pero hay que saber que existen. Sitios como Leasebusters lo ayudan a encontrar a alguien que se haga cargo de sus pagos. Más importante aún, pregunte acerca de la “Protección contra peatones”. Esta es una forma de seguro que le permite rescindir el contrato de arrendamiento anticipadamente sin una multa enorme, siempre que no haya excedido el kilometraje ni haya causado un desgaste excesivo. Algunos distribuidores ofrecen esto gratis durante el primer año. Si no preguntas, no sabrás que está ahí.
El campo minado del kilometraje
Los arrendamientos vienen con límites estrictos de kilometraje. El estándar es de 12.000 a 15.000 millas por año. Algunos contratos llegan hasta 10.000.
Supere este límite y pagará. La multa suele ser de 10 a 20 centavos por milla adicional. Suena pequeño. Que no es.
Digamos que tiene un contrato de arrendamiento de tres años con un límite anual de 15 000 millas. Conduces 18.000 millas al año porque tienes un largo viaje al trabajo o disfrutas de los viajes por carretera de fin de semana. Son 3000 millas adicionales al año. En tres años, son 9.000 millas adicionales.
A 20 centavos por milla, debes $1,800 al momento de la entrega. Eso son $50 adicionales al mes que se agregan a su pago de arrendamiento “barato”.
Los concesionarios establecen estos límites bajos porque el exceso de kilometraje es el principal centro de ganancias. Saben que conducirás más de lo que crees. Cuentan con tu optimismo.
El riesgo de la subasta
Esta es la parte más aterradora del proceso de devolución del contrato de arrendamiento.
Si excede su límite de millas, el concesionario no solo le cobra una tarifa por milla. Es posible que decidan que el coche ha perdido demasiado valor y lo vendan en una subasta.
Así es como se desglosan las matemáticas. El concesionario calcula el valor residual del coche en función del kilometraje del contrato. Digamos que estiman que el automóvil valdrá $13,500 al final del arrendamiento. Lo condujiste 18.000 millas en lugar de 12.000. El concesionario afirma que el coche ahora vale menos.
Mandan el auto a subasta. Se vende por $10.000.
Luego, el comerciante regresa y le dice: “Usted debe la diferencia entre los $13,500 que esperábamos y los $10,000 que obtuvimos”. Estás en apuros por $3,500.
Esto no es hipotético. Es una cláusula estándar en muchos contratos de arrendamiento. Básicamente, estás asegurando las suposiciones de depreciación del concesionario. Si conduce más, pagará por la pérdida de capital. Es una trampa financiera diseñada para hacer que el pago mensual bajo parezca atractivo y al mismo tiempo transferir todo el riesgo al conductor.
La trampa del pago inicial
A los anuncios de arrendamiento les encanta gritar sobre pagos semanales bajos, pero rara vez gritan sobre el efectivo inicial que necesitan para que esos números funcionen. Ves “$59 por semana” en un cartel y te imaginas un viaje económico. ¿Realidad? La mayoría de esos acuerdos requieren una reducción del costo de capitalización del arrendamiento, o pago inicial, que puede llegar a los $5,000. Está escondido en la letra pequeña, generalmente etiquetado como una reducción de costos capitalizada.
¿Por qué esto importa? Porque un pago inicial mayor reduce su factura mensual, pero no abarata el arrendamiento a largo plazo. Simplemente transfiere el dinero de su bolsillo al principio a su bolsillo cada mes.
Haz los cálculos. Tome un contrato de arrendamiento de tres años con un pago inicial de $5,000. Divida eso por 36 meses. Obtienes $138,89. Agregue eso a su pago mensual. Ese es el costo real. Ignore esto y estará subestimando el precio real del arrendamiento incluso antes de salir del concesionario.
Las tarifas ocultas se acumulan rápidamente
Se podría pensar que el pago inicial fue el problema. Que no es. Los arrendamientos están llenos de tarifas únicas que se acumulan rápidamente. Busque la tarifa de adquisición al principio. Por lo general, cuesta alrededor de $ 500, y se cobra solo por establecer el contrato de arrendamiento. Luego está la tarifa de disposición. Usted paga esto cuando devuelve el automóvil, cubriendo el costo del concesionario para venderlo o subastarlo. Espere pagar entre $300 y $600 aquí.
Peor es la tarifa de opción de compra. Si al final decides quedarte con el coche, esta tarifa puede dispararse. Estamos hablando de $10,000 o más en algunos contratos. Combine eso con las tarifas de registro y los cargos por documentación, y obtendrá una factura que le afectará mucho justo cuando intenta marcharse.
El desgaste es un campo minado
Conducir un coche durante tres años genera daños. Eso es física. Pero el arrendamiento cambia las reglas. Los concesionarios prometen una cobertura de “desgaste normal”, lo que suena bien hasta que ves la factura. Cada muesca, cada rasguño, cada mancha de sal en las alfombrillas tiene una etiqueta de precio.
Las manchas interiores también importan. Derrames de jugo. Tela desgastada. Incluso las abolladuras menores en la carrocería se cargan. Pagará tarifas de limpieza que le parecen excesivas, a menudo mucho más de lo que le costaría un detalle profesional. El distribuidor decide qué constituye “excesivo”. Generalmente deciden que todo es excesivo. Es pura ganancia para ellos. No asuma que su conducción cuidadosa lo protege de estos cargos.
El agujero negro del depósito de seguridad
Estrechamente ligado al desgaste está el depósito de seguridad. La mayoría de los distribuidores requieren entre $500 y $1000 por adelantado. Se supone que es reembolsable. Se supone que volverá si devuelves el coche en buenas condiciones.
No cuentes con ello. Queda a discreción del distribuidor. Muchos se lo quedan en su totalidad o solo reembolsan una parte, citando vagas reclamaciones de daños. Si quiere saber si le devolverán su dinero, pregúntele a amigos que hayan alquilado recientemente. Le sorprenderá la frecuencia con la que ese depósito desaparece. Trátelo como dinero perdido hasta que vuelva a estar en su cuenta bancaria.
El mito del factor dinero
Ésta es la parte más engañosa del arrendamiento. El factor dinero. Los distribuidores le dirán que la tasa de interés es del 2,6%. Suena bajo. Pero el factor monetario es un decimal, como 0,00260. Para encontrar la tasa de interés real, multiplique el factor monetario por 2400.
0,00260 x 2400 = 6,24%.
¿Esa cifra del 2,6%? Es ficción. El costo real del endeudamiento es casi dos veces y media mayor. Si el factor monetario es 0,00350, la tasa salta al 8,4%. Calcule siempre usted mismo el tipo de interés real. Nunca confíe en la cita verbal del distribuidor sobre el factor dinero. Es un impuesto oculto sobre su conocimiento y hace que el arrendamiento sea significativamente más caro de lo que parece.
