“Affitto per soli $ 59 a settimana.” Hai visto gli annunci. Promettono un nuovo viaggio senza il peso del debito di un prestito. La proposta è seducente: guidare un veicolo nuovo di zecca, mantenere bassi i pagamenti mensili e andarsene allo scadere del mandato. Sembra la scappatoia perfetta nel sistema automobilistico americano.
Non lo è.
La realtà è che il leasing è spesso il modo più costoso per acquistare un veicolo, a condizione che tu legga effettivamente le clausole scritte in piccolo. I concessionari fanno affidamento sulla tua ignoranza delle clausole scritte in piccolo. Contano sul fatto che tu non possa pagare le spese nascoste, le sanzioni esorbitanti e le trappole amministrative sepolte nel contratto. Quando realizzi la verità, il tuo portafoglio ha già preso colpi.
Ecco come funzionano i conti una volta tolta la patina di marketing.
Il mito dell’interesse zero
Innanzitutto, chiariamo un malinteso comune. Paghi gli interessi sul contratto di locazione. Semplicemente non lo chiami per quello che è.
Quello pubblicizzava il pagamento settimanale di $ 59? Probabilmente salta a $ 80 o più se si tiene conto del fattore denaro e delle tasse applicabili. Il “fattore denaro” è solo un termine di fantasia per il tasso di interesse, convertito in un numero decimale. Non puoi negoziare l’aliquota fiscale, che è stabilita dalle giurisdizioni statali e locali. Puoi a malapena negoziare anche il fattore denaro. Di solito è legato al tuo punteggio di credito e ai programmi di incentivi del produttore.
Alcuni stati offrono vantaggi fiscali per il leasing, ad esempio tassando solo il pagamento mensile anziché il prezzo intero del veicolo. Ma questi risparmi raramente compensano gli alti tassi di interesse impliciti addebitati dai concessionari. Stai pagando per il privilegio di usare l’auto, non solo per la svalutazione.
Spese amministrative: un doppio calo
La maggior parte dei concessionari ti colpirà con spese amministrative due volte durante un periodo di locazione standard.
La prima accusa arriva quando firmi i documenti. Sono da $ 500 a $ 750 per “elaborare i documenti”. Sembra ragionevole finché non ti ricordi che stai firmando gli stessi documenti che firmeresti se acquistassi l’auto in contanti.
La seconda carica avviene quando restituisci il veicolo. È qui che diventa ridicolo. Stai pagando altri $ 500-750 per il “lavoro” di riprendere l’auto. In alcuni casi, questa tariffa amministrativa di fine locazione è significativamente più alta di quella iniziale. Pagare 700 dollari solo per annullare un contratto e restituire le chiavi sembra meno un costo amministrativo e più una sanzione.
La trappola della terminazione
La vita accade. Perdi il lavoro. Ti ammali. Verrai trasferito in un’altra città. Vai in pensione.
Se uno qualsiasi di questi scenari ti costringe a terminare anticipatamente il contratto di locazione, la concessionaria non si preoccupa delle tue circostanze. Hanno a cuore il contratto. La tariffa di terminazione può essere brutale. In molti casi, equivale all’intero saldo residuo del contratto di locazione.
Potresti pensare che te ne andrai gratis, ma il contratto probabilmente ti ritiene responsabile per tutti i pagamenti futuri. Conosco persone che hanno rescisso anticipatamente il contratto di locazione, solo per essere citati in giudizio per le restanti migliaia.
Esistono soluzioni alternative, ma devi sapere che esistono. Siti come Leasebusters ti aiutano a trovare qualcuno che si faccia carico dei tuoi pagamenti. Ancora più importante, chiedi informazioni sulla “Protezione Walkaway”. Si tratta di una forma di assicurazione che ti consente di risolvere anticipatamente il contratto di locazione senza ingenti penalità, a condizione che tu non abbia superato il chilometraggio o causato un’usura eccessiva. Alcuni rivenditori lo offrono gratuitamente nel primo anno. Se non lo chiedi, non saprai che è lì.
Il campo minato del chilometraggio
I contratti di locazione prevedono limiti di chilometraggio rigorosi. Lo standard è compreso tra 12.000 e 15.000 miglia all’anno. Alcuni contratti arrivano fino a 10.000.
Supera questo limite e paghi. La sanzione è in genere compresa tra 10 e 20 centesimi per miglio extra. Sembra piccolo. Non lo è.
Supponiamo che tu abbia un contratto di locazione triennale con un limite annuale di 15.000 miglia. Percorri 18.000 miglia all’anno perché fai un lungo tragitto giornaliero o ti piacciono i viaggi su strada del fine settimana. Sono 3.000 miglia in più all’anno. In tre anni, sono 9.000 miglia in eccesso.
A 20 centesimi al miglio, devi $ 1.800 alla consegna. Si tratta di $ 50 extra al mese aggiunti al canone di locazione “economico”.
I concessionari fissano questi limiti bassi perché il chilometraggio in eccesso è un centro di profitto primario. Sanno che guiderai più di quanto pensi. Contano sul tuo ottimismo.
Il rischio delle aste
Questa è la parte più spaventosa del processo di restituzione del contratto di locazione.
Se superi la franchigia chilometrica, il rivenditore non ti addebita solo una tariffa per miglio. Potrebbero decidere che l’auto ha perso troppo valore e venderla all’asta.
Ecco come si risolvono i conti. Il concessionario calcola il valore residuo dell’auto in base al chilometraggio contrattuale. Diciamo che stimano che l’auto varrà $ 13.500 alla fine del contratto di locazione. Hai percorso 18.000 miglia invece di 12.000. Il concessionario sostiene che l’auto ora vale di meno.
Mandano l’auto all’asta. Si vende per $ 10.000.
Il dealer poi torna da te e ti dice: “Devi la differenza tra i $ 13.500 che ci aspettavamo e i $ 10.000 che abbiamo ottenuto”. Sei in agguato per $ 3.500.
Questo non è ipotetico. È una clausola standard in molti contratti di locazione. Stai essenzialmente assicurando le ipotesi di ammortamento del rivenditore. Se guidi di più, paghi per la loro perdita di capitale. Si tratta di una trappola finanziaria progettata per rendere attraente il basso pagamento mensile, spostando al tempo stesso tutti i rischi sul conducente.
La trappola dell’acconto
Gli annunci di leasing adorano gridare ai bassi pagamenti settimanali, ma raramente gridano al denaro anticipato di cui hanno bisogno per far funzionare quei numeri. Vedi “$ 59 a settimana” su un cartellone pubblicitario e immagini una corsa economica. Realtà? La maggior parte di queste operazioni richiedono una riduzione dei costi di capitalizzazione del leasing, o un acconto, che può raggiungere i $ 5.000. È sepolto nelle clausole scritte in piccolo, solitamente etichettate come una riduzione dei costi capitalizzati.
Perché è importante? Perché un acconto maggiore riduce la bolletta mensile, ma non rende il contratto di locazione più economico nel lungo periodo. Trasferisce semplicemente i soldi dalle tue tasche all’inizio alle tue tasche ogni mese.
Fai i conti. Prendi un contratto di locazione di tre anni con un anticipo di $ 5.000. Dividilo per 36 mesi. Ottieni $ 138,89. Aggiungilo al tuo pagamento mensile. Questo è il costo effettivo. Ignora questo e stai sottovalutando il vero prezzo del contratto di locazione prima ancora di partire.
Le commissioni nascoste si accumulano velocemente
Potresti pensare che l’acconto sia stato il problema. Non lo è. I contratti di locazione sono pieni di commissioni una tantum che si sommano rapidamente. Cerca la commissione di acquisizione all’inizio. Di solito si tratta di circa $ 500, addebitati solo per la stipula del contratto di locazione. Poi c’è la tassa di disposizione. Lo paghi quando restituisci l’auto, coprendo i costi sostenuti dal concessionario per venderla o metterla all’asta. Aspettatevi di pagare tra $ 300 e $ 600 qui.
La cosa peggiore è la commissione sull’opzione di acquisto. Se alla fine decidi di tenere l’auto, questa tariffa può salire alle stelle. Stiamo parlando di $ 10.000 o più in alcuni contratti. Combinalo con le spese di registrazione e le spese di documentazione e avrai una fattura che colpisce duramente proprio quando stai cercando di andartene.
L’usura è un campo minato
Guidare un’auto per tre anni crea danni. Questa è la fisica. Ma il leasing cambia le regole. I rivenditori promettono una copertura “giusta usura”, il che suona bene finché non si vede la fattura. Ogni scheggiatura, ogni graffio, ogni macchia di sale sui tappetini ha un prezzo.
Anche le macchie interne contano. Il succo si rovescia. Tessuto usurato. Anche le piccole ammaccature sulla carrozzeria vengono eliminate. Pagherai spese di pulizia che ti sembrano eccessive, spesso molto più di quanto ti costerebbe un lavoro professionale. Il dealer decide cosa costituisce “eccessivo”. Di solito decidono che tutto è eccessivo. Per loro è puro profitto. Non dare per scontato che la tua guida attenta ti protegga da questi addebiti.
Il buco nero del deposito cauzionale
Strettamente legato all’usura è il deposito cauzionale. La maggior parte dei rivenditori richiede un anticipo compreso tra $ 500 e $ 1.000. Dovrebbe essere rimborsabile. Dovrebbe tornare se restituisci l’auto in buone condizioni.
Non contarci. È a discrezione del rivenditore. Molti lo tengono interamente o ne rimborsano solo una parte, adducendo vaghe pretese di danni. Se vuoi sapere se riavrai i tuoi soldi, chiedi agli amici che hanno noleggiato di recente. Potresti rimanere sorpreso dalla frequenza con cui il deposito svanisce. Trattalo come denaro andato finché non torna nel tuo conto bancario.
Il mito del fattore denaro
Questa è la parte più ingannevole del leasing. Il fattore denaro. I rivenditori ti diranno che il tasso di interesse è del 2,6%. Sembra basso. Ma il fattore monetario è un decimale, come .00260. Per trovare il tasso di interesse reale, moltiplica il fattore monetario per 2.400.
0,00260 x 2.400 = 6,24%.
Quella cifra del 2,6%? È finzione. Il costo reale del prestito è quasi due volte e mezzo più alto. Se il fattore monetario è 0,00350, il tasso sale all’8,4%. Calcola sempre tu stesso il tasso di interesse reale. Non fidarti mai della citazione verbale del dealer sul fattore denaro. È una tassa nascosta sulle tue conoscenze e rende il leasing molto più costoso di quanto sembri.
