„Leasing für nur 59 $ pro Woche.“ Sie haben die Anzeigen gesehen. Sie versprechen eine neue Fahrt ohne die Schuldenlast eines Kredits. Der Vorschlag ist verführerisch: Fahren Sie ein brandneues Fahrzeug, halten Sie die monatlichen Zahlungen niedrig und gehen Sie weg, wenn die Laufzeit abgelaufen ist. Es klingt nach der perfekten Lücke im amerikanischen Automobilsystem.
Das ist es nicht.
Die Realität ist, dass Leasing oft die teuerste Art ist, ein Fahrzeug zu erwerben, vorausgesetzt, Sie lesen tatsächlich das Kleingedruckte. Händler verlassen sich darauf, dass Sie das Kleingedruckte nicht kennen. Sie verlassen sich darauf, dass Sie die versteckten Gebühren, die exorbitanten Strafen und die im Vertrag verborgenen administrativen Fallstricke übersehen. Bis Sie die Wahrheit erkennen, ist Ihr Geldbeutel bereits gebeutelt.
So funktioniert die Rechnung tatsächlich, wenn man den Marketing-Glanz entfernt.
Der Mythos vom Nullzins
Lassen Sie uns zunächst ein weit verbreitetes Missverständnis klären. Sie zahlen Zinsen für einen Leasingvertrag. Man nennt es einfach nicht das, was es ist.
Das hat eine wöchentliche Zahlung von 59 $ beworben? Wenn Sie den Geldfaktor und die anfallenden Steuern berücksichtigen, steigt der Betrag wahrscheinlich auf 80 US-Dollar oder mehr. Der „Geldfaktor“ ist nur ein schicker Begriff für den Zinssatz, umgerechnet in eine Dezimalzahl. Sie können den Steuersatz nicht aushandeln – er wird von Ihrem Bundesstaat und den örtlichen Gerichtsbarkeiten festgelegt. Auch über den Geldfaktor kann man kaum verhandeln. Dies hängt normalerweise von Ihrer Kreditwürdigkeit und den Anreizprogrammen des Herstellers ab.
Einige Staaten bieten Steuervorteile für das Leasing an, z. B. die Besteuerung nur der monatlichen Zahlung und nicht des vollen Fahrzeugpreises. Diese Einsparungen kompensieren jedoch nur selten die hohen impliziten Zinssätze, die die Händler verlangen. Sie zahlen für das Privileg, das Auto nutzen zu dürfen, nicht nur für den Wertverlust.
Verwaltungsgebühren: Ein Double Dip
Bei den meisten Händlern fallen Ihnen während der Standardmietdauer zweimal Verwaltungsgebühren an.
Die erste Gebühr wird erhoben, wenn Sie die Papiere unterschreiben. Das sind 500 bis 750 US-Dollar für die „Bearbeitung des Papierkrams“. Es klingt vernünftig, bis Sie sich daran erinnern, dass Sie dieselben Dokumente unterschreiben, die Sie auch unterschreiben würden, wenn Sie das Auto bar kaufen würden.
Die zweite Ladung erfolgt bei Rückgabe des Fahrzeugs. Hier wird es lächerlich. Sie zahlen weitere 500 bis 750 US-Dollar für die „Arbeit“ der Rücknahme des Autos. In einigen Fällen ist diese Verwaltungsgebühr am Ende des Mietvertrags deutlich höher als die anfängliche Gebühr. 700 US-Dollar zu zahlen, nur um einen Vertrag zu kündigen und die Schlüssel zurückzugeben, fühlt sich weniger wie ein Verwaltungsaufwand an, sondern eher wie eine Strafe.
Die Kündigungsfalle
Das Leben passiert. Du verlierst deinen Job. Du wirst krank. Sie werden in eine andere Stadt versetzt. Sie gehen in den Ruhestand.
Wenn eines dieser Szenarios Sie dazu zwingt, Ihren Mietvertrag vorzeitig zu beenden, kümmert sich der Händler nicht um Ihre Umstände. Sie kümmern sich um den Vertrag. Die Kündigungsgebühr kann brutal sein. In vielen Fällen beträgt sie den gesamten Restbetrag des Mietvertrags.
Sie denken vielleicht, dass Sie davonkommen, aber der Vertrag macht Sie wahrscheinlich für alle zukünftigen Zahlungen haftbar. Ich kenne Leute, die ihre Mietverträge vorzeitig gekündigt haben, nur um dann auf die restlichen Tausend verklagt zu werden.
Es gibt Problemumgehungen, aber Sie müssen wissen, dass es sie gibt. Websites wie Leasebusters helfen Ihnen dabei, jemanden zu finden, der Ihre Zahlungen übernimmt. Noch wichtiger: Fragen Sie nach „Walkaway Protection“. Hierbei handelt es sich um eine Versicherungsform, die es Ihnen ermöglicht, den Leasingvertrag vorzeitig zu kündigen, ohne dass eine hohe Vertragsstrafe anfällt, vorausgesetzt, Sie haben die Kilometerleistung nicht überschritten oder übermäßigen Verschleiß verursacht. Einige Händler bieten dies im ersten Jahr kostenlos an. Wenn Sie nicht fragen, wissen Sie nicht, dass es da ist.
Das Mileage-Minenfeld
Bei Leasingverträgen gelten strenge Kilometerbegrenzungen. Der Standard liegt bei 12.000 bis 15.000 Meilen pro Jahr. Einige Verträge kosten nur 10.000.
Wenn Sie dieses Limit überschreiten, zahlen Sie. Die Strafe beträgt in der Regel 10 bis 20 Cent pro zusätzliche Meile. Es klingt klein. Das ist es nicht.
Nehmen wir an, Sie haben einen dreijährigen Mietvertrag mit einem jährlichen Limit von 15.000 Meilen. Sie fahren 18.000 Meilen pro Jahr, weil Sie lange pendeln müssen oder gerne Wochenendausflüge unternehmen. Das sind 3.000 zusätzliche Meilen pro Jahr. Über drei Jahre hinweg sind das 9.000 zusätzliche Meilen.
Bei 20 Cent pro Meile sind Sie bei Abgabe 1.800 US-Dollar schuldig. Das sind zusätzliche 50 US-Dollar pro Monat, die zu Ihrer „günstigen“ Leasingrate hinzugerechnet werden.
Händler legen diese Grenzwerte niedrig fest, da überschüssige Kilometer ein primäres Profitcenter darstellen. Sie wissen, dass Sie mehr fahren werden, als Sie denken. Sie zählen auf Ihren Optimismus.
Das Auktionsrisiko
Dies ist der gruseligste Teil des Mietrückgabeprozesses.
Wenn Sie Ihr Kilometerlimit überschreiten, berechnet Ihnen der Händler nicht nur eine Gebühr pro Meile. Sie kommen möglicherweise zu dem Schluss, dass das Auto zu viel an Wert verloren hat, und verkaufen es auf einer Auktion.
So funktioniert die Mathematik. Der Händler berechnet den Restwert des Fahrzeugs auf Grundlage Ihrer Vertragskilometer. Nehmen wir an, sie schätzen, dass das Auto am Ende der Leasinglaufzeit 13.500 US-Dollar wert sein wird. Sie sind damit 18.000 statt 12.000 Meilen gefahren. Der Händler argumentiert, das Auto sei jetzt weniger wert.
Sie schicken das Auto zur Auktion. Es wird für 10.000 US-Dollar verkauft.
Der Händler kommt dann zu Ihnen zurück und sagt: „Sie schulden die Differenz zwischen den 13.500 $, die wir erwartet haben, und den 10.000 $, die wir erhalten haben.“ Sie zahlen 3.500 US-Dollar.
Das ist nicht hypothetisch. Es handelt sich um eine Standardklausel in vielen Mietverträgen. Sie versichern im Wesentlichen die Wertminderungsannahmen des Händlers. Wenn Sie mehr fahren, zahlen Sie für das verlorene Eigenkapital. Es handelt sich um eine finanzielle Falle, die darauf ausgelegt ist, die niedrige monatliche Zahlung attraktiv erscheinen zu lassen und gleichzeitig das gesamte Risiko auf den Fahrer abzuwälzen.
Die Anzahlungsfalle
Leasing-Anzeigen schreien gerne von niedrigen wöchentlichen Zahlungen, aber sie schreien selten von den Vorabzahlungen, die sie benötigen, um diese Zahlen zum Laufen zu bringen. Sie sehen „59 $ pro Woche“ auf einer Werbetafel und stellen sich eine preisgünstige Fahrt vor. Wirklichkeit? Die meisten dieser Geschäfte erfordern eine Reduzierung der Leasingkapitalisierungskosten oder eine Anzahlung, die bis zu 5.000 US-Dollar betragen kann. Es ist im Kleingedruckten vergraben und wird normalerweise als aktivierte Kostensenkung bezeichnet.
Warum ist das wichtig? Denn eine höhere Anzahlung senkt Ihre monatliche Rechnung, macht den Mietvertrag aber auf lange Sicht nicht günstiger. Es verschiebt einfach jeden Monat das Geld von Ihrer Anfangstasche in Ihre Tasche.
Rechnen Sie nach. Schließen Sie einen dreijährigen Mietvertrag mit einer Anzahlung von 5.000 US-Dollar ab. Teilen Sie das durch 36 Monate. Sie erhalten 138,89 $. Addieren Sie das zu Ihrer monatlichen Zahlung. Das sind die tatsächlichen Kosten. Wenn Sie das ignorieren, unterschätzen Sie den tatsächlichen Mietpreis, bevor Sie überhaupt losfahren.
Versteckte Gebühren häufen sich schnell an
Man könnte meinen, die Anzahlung sei der Haken. Das ist es nicht. Leasingverträge sind mit einmaligen Gebühren verbunden, die sich schnell summieren. Achten Sie zu Beginn auf die Abschlussgebühr. In der Regel sind es etwa 500 US-Dollar, die nur für die Einrichtung des Mietvertrags berechnet werden. Dann gibt es noch die Entsorgungsgebühr. Sie zahlen diesen Betrag, wenn Sie das Auto zurückgeben, und decken damit die Kosten des Händlers für den Verkauf oder die Versteigerung. Rechnen Sie hier mit einer Zahlung zwischen 300 und 600 US-Dollar.
Noch schlimmer ist die Kaufoptionsgebühr. Wenn Sie sich am Ende dafür entscheiden, das Auto zu behalten, kann diese Gebühr in die Höhe schnellen. In einigen Verträgen sprechen wir von 10.000 US-Dollar oder mehr. Wenn Sie das mit den Registrierungs- und Dokumentationsgebühren kombinieren, erhalten Sie eine Rechnung, die genau dann ins Schwarze trifft, wenn Sie versuchen, wegzugehen.
Verschleiß ist ein Minenfeld
Drei Jahre Autofahren verursacht Schäden. Das ist Physik. Aber Leasing ändert die Regeln. Händler versprechen eine „fair wear and Tear“-Abdeckung, was gut klingt, bis Sie die Rechnung sehen. Jeder Schrammen, jeder Kratzer, jeder Salzfleck auf den Fußmatten ist mit einem Preisschild versehen.
Auch Innenflecken sind wichtig. Saft läuft aus. Abgenutzter Stoff. Sogar kleinere Dellen in der Karosserie werden ausbalanciert. Sie zahlen für die Reinigungsgebühren, die Ihnen überhöht erscheinen, oft weit mehr, als eine professionelle Reinigung kosten würde. Der Händler entscheidet, was als „übermäßig“ gilt. Normalerweise entscheiden sie, dass alles übertrieben ist. Für sie ist es purer Profit. Gehen Sie nicht davon aus, dass Sie durch vorsichtiges Fahren vor diesen Gebühren geschützt sind.
Das schwarze Loch der Kaution
Eng mit der Abnutzung verbunden ist die Kaution. Die meisten Händler verlangen 500 bis 1.000 US-Dollar im Voraus. Es soll erstattungsfähig sein. Es soll zurückkommen, wenn Sie das Auto in gutem Zustand zurückgeben.
Verlassen Sie sich nicht darauf. Es liegt im Ermessen des Händlers. Viele behalten es ganz oder erstatten nur einen Teil unter Berufung auf vage Schadensersatzansprüche. Wenn Sie wissen möchten, ob Sie Ihr Geld zurückbekommen, fragen Sie Freunde, die kürzlich geleast haben. Sie werden überrascht sein, wie oft diese Anzahlung verschwindet. Behandeln Sie es als verlorenes Geld, bis es wieder auf Ihrem Bankkonto ist.
Der Mythos des Geldfaktors
Dies ist der trügerischste Teil des Leasings. Der Geldfaktor. Händler werden Ihnen sagen, dass der Zinssatz 2,6 % beträgt. Klingt leise. Aber der Geldfaktor ist eine Dezimalzahl, etwa .00260. Um den Realzins zu ermitteln, multiplizieren Sie den Geldfaktor mit 2.400.
.00260 x 2.400 = 6,24 %.
Diese Zahl von 2,6 %? Es ist Fiktion. Die tatsächlichen Kreditkosten sind fast zweieinhalb Mal höher. Wenn der Geldfaktor 0,00350 beträgt, steigt der Satz auf 8,4 %. Berechnen Sie den Realzins immer selbst. Vertrauen Sie niemals der mündlichen Aussage des Händlers zum Geldfaktor. Es handelt sich um eine versteckte Steuer auf Ihr Wissen, die das Leasing erheblich teurer macht, als es den Anschein hat.
